Apa Itu Giro Transfer? Maksud, Fungsi & Perbandingan IBFT

Walaupun ramai pengguna bank melakukan pemindahan wang setiap hari, tidak semua memahami dengan jelas apa itu giro transfer dalam sistem kewangan Malaysia.

Istilah ini merujuk kepada kaedah pemindahan wang elektronik yang digunakan untuk transaksi antara bank, khususnya melalui sistem Interbank GIRO (IBG).

Dengan kos yang rendah dan kemudahan penggunaan, sistem ini sering menjadi pilihan untuk pembayaran seperti gaji, bil utiliti, dan ansuran pinjaman.

Namun begitu, terdapat perbezaan ketara antara IBG dan sistem pindahan segera seperti DuitNow atau IBFT yang perlu diketahui sebelum membuat keputusan transaksi.

Apa Itu Giro Transfer?

Apa Itu Giro Transfer

Giro transfer, yang secara rasmi dikenali sebagai Interbank GIRO (IBG), ialah sistem pemindahan wang elektronik antara akaun bank berbeza dalam Malaysia.

Sistem ini dibangunkan dan dikendalikan oleh Payments Network Malaysia Sdn Bhd (PayNet) serta diselia oleh Bank Negara Malaysia, menjadikannya salah satu platform pembayaran utama dalam ekosistem perbankan negara.

Dalam operasi harian, giro transfer digunakan untuk transaksi seperti pembayaran bil, pemindahan gaji, bayaran sewa, dan pemindahan antara akaun individu di bank yang berlainan.

Berbeza dengan pindahan segera, giro transfer tidak berlaku serta-merta kerana pemprosesannya dijalankan secara batch clearing, iaitu pada waktu-waktu tertentu yang telah ditetapkan dalam sehari bekerja.

Ini bermaksud, jika transaksi dilakukan selepas waktu cut-off, wang hanya akan diterima oleh penerima pada keesokan harinya.

Dari sudut teknikal, pemindahan ini tidak melakukan pengesahan nama penerima, hanya nombor akaun dan kod bank yang digunakan untuk menghantar dana.

Oleh sebab itu, pengguna perlu berhati-hati dan memastikan nombor akaun yang dimasukkan adalah tepat.

Sistem ini juga menawarkan kadar caj yang sangat rendah (biasanya sekitar RM0.10 – RM0.30 bergantung kepada saluran), menjadikannya pilihan yang menjimatkan kos untuk transaksi tidak mendesak.

Giro transfer sesuai digunakan apabila keutamaan ialah penjimatan kos dan bukannya kelajuan. Ia amat bermanfaat dalam konteks pembayaran tetap, pengurusan bajet korporat dan proses berjadual yang tidak memerlukan penyelesaian segera.

Cara Giro Transfer Berfungsi

Sistem giro transfer berfungsi melalui proses pemindahan wang elektronik yang dijalankan secara batch oleh penyedia sistem pembayaran antara bank, iaitu PayNet.

Transaksi ini tidak diproses serta-merta tetapi dihantar ke dalam sistem clearing yang beroperasi dalam kitaran tertentu sepanjang hari bekerja.

Apabila seseorang pengguna melakukan transaksi IBG (sama ada melalui internet banking, ATM, atau kaunter bank), permintaan tersebut akan disimpan oleh bank penghantar sehingga tiba waktu pemprosesan.

PayNet akan mengagregat semua transaksi daripada pelbagai bank, menyemak kesahan teknikal (seperti nombor akaun dan jumlah), dan menghantarnya ke bank penerima dalam kumpulan batch.

Berikut adalah langkah umum cara giro transfer berfungsi:

1. Pengguna log masuk ke platform perbankan (contoh: Maybank2u, CIMB Clicks).
2. Pilih fungsi pindahan wang ke bank lain (Interbank GIRO).
3. Masukkan maklumat penerima, termasuk:
• Nombor akaun bank penerima
• Kod bank penerima
• Jumlah wang yang ingin dihantar
• Tujuan pembayaran
4. Pilih tarikh pemindahan dan mod pemindahan (jika tersedia).
5. Sahkan butiran transaksi dan sahkan dengan OTP atau TAC.
6. Transaksi disimpan dan akan dihantar ke sistem PayNet pada waktu batch seterusnya.
7. Bank penerima akan menerima dana setelah batch diproses, dan memindahkan wang ke akaun penerima.

Saluran Transaksi Giro:

• Online banking / e-wallet perbankan
• ATM mesin tunai
• Kaunter bank fizikal

Setiap saluran boleh mempunyai masa cut-off tersendiri. Contohnya, jika transaksi dilakukan selepas jam 5.00 petang pada hari bekerja, pemindahan hanya akan selesai keesokan harinya sekitar jam 11.00 pagi. Jika dihantar sebelum jam 5.00 pagi, ia boleh sampai seawal jam 11.00 pagi hari yang sama.

• Tiada pengesahan nama penerima semasa transaksi dibuat.
• Pembatalan tidak boleh dilakukan selepas transaksi dihantar ke sistem clearing.
• Dana tidak akan dipindahkan pada hujung minggu atau cuti umum.

Giro transfer beroperasi dalam sistem clearing berjadual, menjadikannya sesuai untuk pemindahan rutin yang tidak mendesak. Pengguna perlu menyemak masa pemprosesan dan pastikan maklumat penerima adalah tepat.

Masa Pemprosesan dan Jadual Cut-Off

Salah satu ciri utama sistem giro transfer (IBG) ialah pemprosesannya dilakukan secara berkumpulan (batch processing) pada waktu tertentu sepanjang hari bekerja.

Ini bermaksud dana tidak dipindahkan serta-merta, tetapi akan diproses mengikut waktu cut-off yang telah ditetapkan oleh penyedia sistem iaitu PayNet.

Bagaimana Masa Pemprosesan Ditentukan?

Apabila anda menghantar permintaan giro transfer, bank anda akan memegang transaksi tersebut sehingga waktu batch clearing berikutnya.

Selepas transaksi diproses oleh sistem clearing PayNet, dana akan dikreditkan ke akaun penerima dalam beberapa jam.

Transaksi yang dihantar selepas waktu terakhir cut-off atau pada hujung minggu/cuti umum akan diproses pada hari bekerja berikutnya.

Jadual Masa Pemprosesan IBG Malaysia

Sumber data: PayNet & jadual rasmi bank seperti Maybank, CIMB, RHB.

Nota Penting

• Pemprosesan hanya berlaku pada hari bekerja (Isnin hingga Jumaat).
• Tiada pemindahan diproses pada Sabtu, Ahad, atau cuti umum.
• Jika transaksi dibuat pada malam Jumaat selepas jam 5:00 petang, dana hanya dikreditkan pada pagi Isnin berikutnya.
• Setiap bank boleh ada sedikit variasi dalam jadual pemprosesan, namun waktu standard ini dipatuhi oleh semua ahli rangkaian PayNet.

Cadangan Pengguna

• Gunakan IBG sebelum jam 11 pagi untuk pastikan penerima terima dana dalam hari sama.
• Gunakan DuitNow atau IBFT jika anda perlukan pemindahan segera (real-time), walaupun mungkin dikenakan caj lebih tinggi.

Sistem giro transfer beroperasi secara berkala dalam sehari. Untuk transaksi tidak mendesak, IBG sesuai digunakan dengan kos rendah.

Namun, pastikan anda menghantar transaksi sebelum waktu cut-off terakhir untuk elakkan kelewatan.

Caj dan Had Transaksi Giro Transfer

Giro transfer terkenal sebagai sistem pemindahan wang antara bank yang sangat berkos rendah, menjadikannya pilihan popular dalam kalangan pengguna perbankan individu dan perniagaan kecil.

Berbeza dengan pindahan segera, caj untuk transaksi Interbank GIRO (IBG) adalah minimum dan kadangkala diberi pengecualian bergantung pada jenis pelanggan.

Caj Transaksi Giro Transfer Mengikut Saluran

Nota: Sesetengah bank mengecualikan caj IBG untuk golongan warga emas atau OKU jika transaksi dilakukan di kaunter.

Caj Mengikut Bank Terpilih

• Maybank: RM0.10 (Maybank2u), RM2.00 (kaunter)
• CIMB: RM0.10 (Clicks), RM0.50–RM2.00 (kaunter)
• BSN: Percuma untuk sesetengah transaksi kerajaan & warga emas
• RHB & Ambank: Mengikut saluran, antara RM0.10 hingga RM2.00

Had Maksimum Transaksi IBG

Sistem PayNet menetapkan had maksimum teoritikal hingga RM1,000,000 per transaksi. Namun, had sebenar bergantung pada bank dan jenis akaun pelanggan:

Had ini boleh diubah melalui tetapan keselamatan akaun bank atau permintaan khusus kepada bank.

Tips Pengurusan Caj & Had Transaksi

• Gunakan saluran elektronik seperti internet banking untuk kos paling rendah.
• Jika pindahan besar diperlukan, pertimbangkan bahagian berperingkat atau semak had transaksi bank.
• Untuk keperluan segera, walaupun caj IBFT sedikit lebih tinggi, ia sesuai untuk dana kritikal.

Giro transfer menawarkan caj transaksi yang amat rendah, menjadikannya efektif untuk penggunaan harian seperti bayaran bil dan pemindahan gaji.

Walaupun had transaksi berbeza mengikut bank dan saluran, sistem ini fleksibel dan menyokong keperluan kewangan yang pelbagai.

Kelebihan dan Kekurangan Giro Transfer

Giro transfer atau Interbank GIRO (IBG) menjadi salah satu sistem pemindahan wang paling popular di Malaysia kerana fleksibiliti dan kosnya yang rendah.

Namun, seperti mana-mana sistem kewangan, ia mempunyai kekuatan dan batasan yang perlu difahami sebelum digunakan.

Kelebihan Giro Transfer

1. Kos Transaksi Sangat Rendah

• Caj serendah RM0.10 melalui perbankan internet dan ATM.
• Sesuai untuk penggunaan kerap seperti bayaran bil, ansuran, atau pemindahan gaji.

2. Sokongan Luas oleh Bank Tempatan

• Disokong oleh semua bank utama di Malaysia termasuk Maybank, CIMB, RHB, Ambank, dan BSN.
• Boleh diakses melalui pelbagai saluran: aplikasi, ATM, dan kaunter.

3. Sesuai untuk Transaksi Tidak Mendesak

• Ideal untuk transaksi berjadual, tetap dan tidak memerlukan pemindahan segera.
• Digunakan secara meluas dalam pembayaran gaji oleh syarikat.

4. Selamat & Diselia oleh Bank Negara

• Dijalankan dalam rangka kerja yang dikawal selia oleh PayNet dan Bank Negara Malaysia.
• Tidak memerlukan pendedahan data sensitif seperti nama penuh penerima.

Kekurangan Giro Transfer

1. Tidak Diproses Secara Segera

• Berbeza dengan IBFT/DuitNow, pemprosesan IBG dilakukan mengikut batch clearing pada waktu tertentu.
• Jika dihantar selepas jam 5 petang, transaksi hanya akan sampai keesokan hari bekerja.

2. Tiada Pengesahan Nama Penerima

• Sistem hanya menyemak nombor akaun dan kod bank, bukan nama.
• Risiko tinggi jika nombor akaun tersilap, tiada cara mudah untuk menarik balik transaksi.

3. Tidak Beroperasi Hujung Minggu & Cuti Umum

• Semua transaksi yang dihantar selepas waktu kerja hari Jumaat akan diproses pada hari Isnin berikutnya.
• Tidak sesuai untuk situasi mendesak atau kecemasan.

4. Terhad Kepada Bank Dalam Malaysia

• Tidak menyokong transaksi rentas negara.
• Tidak boleh digunakan untuk pemindahan ke akaun luar negara.

Giro transfer ideal untuk urusan berkos rendah yang tidak mendesak, terutamanya apabila masa bukan faktor kritikal.

Namun, bagi keperluan segera atau situasi sensitif, pengguna disarankan menggunakan pindahan segera seperti IBFT atau DuitNow yang memberikan pengesahan waktu nyata dan lebih pantas.

Perbezaan IBG dan Instant Transfer (IBFT / DuitNow)

Walaupun kedua-duanya digunakan untuk pemindahan wang antara bank di Malaysia, Interbank GIRO (IBG) dan Instant Transfer (IBFT atau DuitNow) beroperasi secara berbeza dari segi masa, fungsi dan tahap keselamatan.

Memahami perbezaannya akan membantu pengguna memilih saluran yang sesuai bergantung pada keperluan dan situasi.

Jadual Perbandingan IBG vs IBFT / DuitNow

Situasi Sesuai untuk Setiap Kaedah

Guna IBG jika:

• Anda tidak perlukan dana sampai serta-merta.
• Ingin jimat kos untuk transaksi besar atau berkala (contoh: gaji pekerja).
• Perlu set masa atau jadual automatik untuk transaksi.

Guna IBFT / DuitNow jika:

• Anda perlu pindahkan dana segera (contoh: waktu kecemasan, bayar pembekal).
• Mahu pastikan nama penerima sah dan tepat.
• Melibatkan transaksi malam, hujung minggu atau cuti umum.

Nota Tambahan

• DuitNow adalah versi lebih moden IBFT yang menyokong pindahan ke nombor telefon, NRIC, dan QR Code, bukan hanya nombor akaun.
• Semua bank utama kini menyokong IBFT & DuitNow untuk kegunaan peribadi dan perniagaan.

IBG sesuai untuk penjimatan kos dan urusan rutin, manakala IBFT/DuitNow lebih praktikal untuk transaksi masa nyata yang memerlukan kepastian penerimaan segera dan pengesahan penerima.

Cara Guna Giro Transfer di Bank Tempatan

Kebanyakan bank utama di Malaysia menyokong penggunaan giro transfer (IBG) melalui pelbagai saluran seperti perbankan internet, aplikasi mudah alih, mesin ATM, dan kaunter fizikal.

Walaupun antara muka sedikit berbeza bagi setiap bank, proses asasnya hampir seragam.

Platform Disokong

• Maybank2u
• CIMB Clicks
• RHB Now
• BSN MyBSN
• Ambank AmOnline
• Bank Islam IB

Panduan Langkah Demi Langkah (Contoh: Maybank2u)

1. Log masuk ke Maybank2u: Akses melalui laman web rasmi atau aplikasi MAE.
2. Klik "Transfers" → "Transfer to Other Accounts": Pilih Interbank GIRO (IBG) atau Other Bank.
3. Isi Maklumat Penerima
• Nama bank penerima
• Nombor akaun penerima
• Jumlah yang ingin dipindahkan
• Tujuan transaksi (contoh: Bayaran Gaji)
4. Pilih Tarikh dan Jenis Transfer: Pilih sama ada transaksi sekali atau berjadual. Pastikan pilih “GIRO” jika mahu gunakan sistem ini.
5. Semak & Sahkan Transaksi: Sistem tidak akan memaparkan nama penerima (pastikan nombor betul). Masukkan TAC (kod pengesahan) atau OTP.
6. Transaksi Berjaya: Anda akan terima resit pemindahan dan status “Pending” sehingga batch clearing berlaku.

Tips Semasa Menggunakan Giro Transfer

• Periksa masa cut-off sebelum hantar – Elak kelewatan jika transaksi penting.
• Salin nombor akaun dengan tepat – IBG tidak sahkan nama penerima.
• Gunakan fungsi "save recipient" untuk transaksi berkala.
• Simpan resit transaksi untuk rujukan dan rekod kewangan.

Contoh Kegunaan Harian IBG

• Pembayaran gaji kakitangan
• Bayaran bulanan sewa rumah
• Pindahan kepada ahli keluarga
• Ansuran pinjaman perniagaan

Giro transfer boleh dilakukan dengan mudah melalui platform perbankan utama Malaysia.

Prosesnya cepat, kos rendah, dan sesuai untuk transaksi tidak mendesak, asalkan pengguna faham risiko dan masa pemprosesan.

Walaupun teknologi pemindahan wang terus berkembang, saya melihat giro transfer masih kekal relevan kerana kestabilan dan kosnya yang minimum.

Bagi individu atau perniagaan kecil yang mengutamakan penjimatan dan tidak memerlukan transaksi segera, IBG adalah pilihan yang sangat berbaloi.

Namun, saya juga menyedari bahawa kelewatan masa pemprosesan dan ketiadaan pengesahan nama boleh menjadi kekangan dalam situasi tertentu.

Oleh itu, pemahaman tentang bila dan bagaimana menggunakan sistem ini secara bijak adalah kunci untuk mengelakkan risiko dan memaksimumkan manfaatnya.